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伯安財經觀察：市面上的重疾險有不同條款，簡單來說，就是以特定重大疾病為保障項目，在被保險人符合對應重疾定義時，給付保險金額的保險產品。重疾險根據保障期限不同，可以分為短期和長期重疾險；根據是否有現金返還功能，又可分為消費型和返還型。根據賠付的方式，可以分為一次賠付和多次賠付型。一定要在購買時看清楚條款，以免購買后不賠付錢也沒有了。
下面簡要給購買者分析一下幾種重疾險的優缺點，希望給大家在買保險時提供一些借鑒和參考。
終身型重疾險包括重疾和身故雙重保障，含有壽險責任。意外身故或者90歲正常老去也可以賠付。這類產品保障終身，豁免多樣。有的產品還會贈送綠色醫療通道等增值服務，適合預算充足的人。
返還型重疾險，從保障角度來看和終身型重疾險沒有區別，只是增加了返還保費的功能。因為可以返還本金，所以每年繳費金額也會稍高。但是羊毛出在羊身上，返還的那部分錢其實就是消費者自己在保障成本之外，額外交的那一部分費用。換句話說，是保險公司拿著你的錢去做投資，在約定的時間保險公司按照約定的投資收益，從總投資收益中拿出對應的保費或者保額額度。如果保障沒做全，或者經濟能力有限，大家還是要謹慎購買。
消費型重疾險沒有壽險責任，只關注疾病的保障，所以保費相對較低。而且保障期間可以選擇保障到70-80歲，零活多樣。所以年繳保費就會更低。因為不帶任何返還或者儲蓄功能，現金價值非常低或者沒有現金價值。比較適合預算有限，或者搭配終身型重疾險做高保額。相對于返還型重疾險，同樣病種同等保額，同樣的保障對象，消費型重疾險具有相當明顯的價格優勢，可能僅需要返還型重疾險一半的保費，就能配置到同樣保額的消費型重疾險。而它的缺點就是如果沒有發生理賠，會讓人產生“錢打水漂了”的錯覺。不過，作為一種對沖風險的防范措施來說，這部分錢該花就得花，花掉了就是賺到了。俗話說，病來如山倒，不要等到事到臨頭再去悔不當初。畢竟，這個世界沒有賣后悔藥的。
多次賠付重疾險，顧名思義，就是將疾病劃分為幾組，這一組發生理賠后，保單現金價值變為0，同時身故責任也終止，但是其他組的重疾，仍然可以拿到保額。當然，多次賠付會比單次賠付貴，并且有些保障不如單次賠付做得全面。
在此提醒大家注意：購買重疾險的目的，一定是為了保障自己萬一得了什么重大疾病，能夠對沖風險。所以這份保險，交完就應該放在保險公司，這樣才能享受終生保障。一旦你要求“返還”了，就相當于退保，的確可以在扣除這么多年來保費的基礎上，把剩下的錢還給你，但是你的保險功能到此也就終止了。從另一方面講，返還型重疾險，相當于你提前把一輩子的重疾險保費提前交了。所返還的錢都是自己的錢，如果把通貨膨脹的因素再考慮進去，就更不劃算了。所以與其把這么一大筆錢交給保險公司去投資，不如投資比這個回報更高的金融產品。
對于家庭來說，如果預算充足的話，自然可選擇空間就大，不管是單次賠付重疾險，還是多次賠付產品，都可以按照喜好自由選擇。如果預算不是太多，建議就不要貪圖返還、多次賠付等因素，力爭把第一次賠付做好，為全家做一個好的基礎保障，這樣就已經很不錯了。
保險需要規劃，不是隨隨便便買份看似全面的保險就可以的。根據家庭實際情況分析設置適合的方案，才是我們購買保險的最根本原則。(伯安投資咨詢公司理財規劃部整理)
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