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對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，站在不同的視角，互聯(lián)網(wǎng)金融可能是挑戰(zhàn)，也可能是機(jī)遇。雖然沒有趕上第一波浪潮，但看清了方向的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，已經(jīng)開始利用自身資源、信息和技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)后發(fā)追趕。
日前，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者隨銀監(jiān)部門在廣東、深圳調(diào)研時(shí)看到，傳統(tǒng)銀行業(yè)在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)模式調(diào)整等方面積極引入大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維，開始顯露出后發(fā)優(yōu)勢(shì)。而天生互聯(lián)網(wǎng)基因的微眾銀行則低調(diào)地表示，“只是傳統(tǒng)銀行的‘補(bǔ)充者’，絕非市場(chǎng)的‘?dāng)嚲终摺！?/span>
在傳統(tǒng)銀行看來，互聯(lián)網(wǎng)金融并非顛覆，更像是“鯰魚”，刺激大象起舞。在他們眼中，銀行業(yè)絕非“夕陽(yáng)”，互聯(lián)網(wǎng)化將帶來又一輪變革。
互聯(lián)網(wǎng)金融：是挑戰(zhàn)還是融合
“目前，銀行業(yè)面臨四大問題：首先是經(jīng)濟(jì)下行，不良回升；第二是新資本協(xié)議框架下，資本約束進(jìn)一步強(qiáng)化；第三是利率市場(chǎng)化的沖擊，銀行利差不斷收窄；第四是互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，改變了客戶與銀行的互動(dòng)和業(yè)務(wù)模式。”在廣發(fā)銀行行長(zhǎng)利明獻(xiàn)看來，傳統(tǒng)銀行業(yè)并非所謂的“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”。隨著金融改革步伐的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，越來越多的傳統(tǒng)銀行通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加快數(shù)據(jù)挖掘、引入互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步實(shí)現(xiàn)了自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是否在調(diào)整傳統(tǒng)銀行的問題時(shí)，平安銀行行長(zhǎng)邵平表示，互聯(lián)網(wǎng)金融固然帶來了新的競(jìng)爭(zhēng)，但更重要的是，它帶來了融合與創(chuàng)新。邵平認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在以下四個(gè)領(lǐng)域推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新和變革：一是夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)銀行革新支付清算手段，升級(jí)客戶管理、客戶服務(wù)和運(yùn)營(yíng)管理模式，重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，使金融交易成本大幅降低。二是拓寬服務(wù)渠道。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展正在推動(dòng)銀行“以客戶為中心”，創(chuàng)建多元服務(wù)渠道：物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并存，近場(chǎng)服務(wù)與遠(yuǎn)程服務(wù)并進(jìn)，線上服務(wù)與線下服務(wù)融合，社交場(chǎng)景與生活場(chǎng)景交互。三是創(chuàng)新產(chǎn)品體系。四是轉(zhuǎn)變商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)催生了銀行在獲客模式、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)方面的變革，推動(dòng)著銀行打造整合資源、攝合交易、批量獲客的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。
螞蟻金融集團(tuán)首席戰(zhàn)略官陳龍同樣坦言，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能顛覆傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是互補(bǔ)的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)核心的競(jìng)爭(zhēng)力，包括甄別風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，長(zhǎng)期積累出來的信譽(yù)，處理復(fù)雜交易的能力，所做的是“大”金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在前段渠道上，它可以通過渠道更容易獲得客戶，為長(zhǎng)尾用戶提供普惠金融服務(wù)。
金融互聯(lián)網(wǎng)化 傳統(tǒng)銀行再轉(zhuǎn)型
但是，不懼互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，并不意味著可以拒絕改變。現(xiàn)實(shí)情況是，在經(jīng)歷了余額寶、P2P、微信支付等一系列沖擊后，傳統(tǒng)銀行看清方向，在包括網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)模式等方面正在后發(fā)追趕。
“互聯(lián)網(wǎng)對(duì)零售金融的作用非常大，具有明顯的長(zhǎng)尾效應(yīng)，網(wǎng)銀交易對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的替代率已達(dá)90%。”招行零售銀行部小微企業(yè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人公立表示。
廣發(fā)銀行首席信貸官林亞臣判斷，未來的主流銀行還是傳統(tǒng)銀行嫁接新的科技，就是Ｏ２Ｏ的模式，互聯(lián)網(wǎng)銀行只是對(duì)銀行業(yè)的補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)銀行，可以幫助銀行削減運(yùn)營(yíng)成本，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型根據(jù)客戶分群，年輕的客戶、做簡(jiǎn)單產(chǎn)品的客戶向網(wǎng)上線上轉(zhuǎn)，高凈值客戶還是需要線下機(jī)構(gòu)提供差異化服務(wù)。
網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型目前正是廣深兩地金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)的重點(diǎn)工作。建行的智慧銀行試點(diǎn)即從深圳開始，平安銀行也在深圳開設(shè)了智能銀行旗艦店。與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，智能型網(wǎng)點(diǎn)更注重客戶體驗(yàn)，對(duì)業(yè)務(wù)流程也進(jìn)行了再造。具體來說，客戶可在網(wǎng)點(diǎn)自助了解銀行產(chǎn)品、辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)，在流程方面也由人工向智能方向發(fā)展，鋪設(shè)了智能設(shè)備、VTM（遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)）等。
建行深圳產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理顏培杰介紹，銀行現(xiàn)在靠網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的時(shí)代已經(jīng)過去了，而傳統(tǒng)銀行也要保持傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)，該行推出的智慧銀行就是產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)移的陣地，一個(gè)展示平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了O2O的設(shè)計(jì)理念。
據(jù)建行相關(guān)人員介紹，早在2013年，建行就設(shè)立了產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，專門研究未來銀行的創(chuàng)新趨勢(shì)，并于2013年下半年建成了國(guó)內(nèi)首家真正實(shí)現(xiàn)后臺(tái)集成和業(yè)務(wù)集約的深圳前海智慧銀行。至今年1月28日，加之前期在深圳率先投入使用的前海智慧銀行，該行在北京、上海、廣州、天津、長(zhǎng)春、南京、沈陽(yáng)、濟(jì)南、重慶、鄭州、廈門等12座城市部署的智慧銀行全部正式開業(yè)。
網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型只是一部分，互聯(lián)網(wǎng)思維同樣被運(yùn)用在不少銀行的產(chǎn)品開發(fā)之上。招商銀行推出的“閃電貸”就是其中一例。“這款產(chǎn)品就是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用而設(shè)計(jì)的。”公立告訴記者，其特點(diǎn)是，客戶不需要提交任何資料，只要符合申請(qǐng)資格，就可在手機(jī)銀行客戶端直接操作，60秒資金即可到賬。
平安銀行則借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來推進(jìn)O2O服務(wù)。平安銀行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁梁超杰介紹，平安銀行通過旗下“橙e網(wǎng)”與一達(dá)通、用友、金蝶等一系列平臺(tái)的對(duì)接，將對(duì)方平臺(tái)上數(shù)十萬(wàn)的小企業(yè)客戶納入平安銀行的金融服務(wù)范圍；而橙e網(wǎng)與海爾的B2B電商平臺(tái)、日日順物流平臺(tái)的對(duì)接，則可根據(jù)交易數(shù)據(jù)對(duì)下游分銷商給予適當(dāng)授信，一旦分銷商與海爾達(dá)成交易，平安銀行則以“T+0”的速度將貨款支付給海爾，有效解決了制造業(yè)核心廠商的貨款回流問題，平安銀行的貸款業(yè)務(wù)也借此擴(kuò)大。“我們通過對(duì)各類信息源的整合，實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)分析的主動(dòng)營(yíng)銷，依托‘商流、物流、資金流、信息流’的四流合一，從海量信息中挖掘有效的客戶和商機(jī)，同時(shí)識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)。”
在后臺(tái)的風(fēng)控方面，傳統(tǒng)銀行更是看到了大數(shù)據(jù)的無(wú)限潛力。“廣發(fā)銀行充分認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)應(yīng)用在客戶維護(hù)、營(yíng)銷推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心價(jià)值和戰(zhàn)略意義，及早布局了數(shù)據(jù)管理體系，以進(jìn)一步支撐和推進(jìn)小微、消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)金融等戰(zhàn)略重點(diǎn)。”利明獻(xiàn)介紹，大數(shù)據(jù)已應(yīng)用于廣發(fā)銀行小企業(yè)目標(biāo)客群定位、客戶準(zhǔn)入、額度核定、定價(jià)及貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，就像一臺(tái)精密的儀器，時(shí)刻了解小企業(yè)客戶的運(yùn)行情況，為銀行的各類差異化產(chǎn)品及金融服務(wù)提供決策支持。
對(duì)于致力打造“中國(guó)最高效的中小企業(yè)銀行”的利明獻(xiàn)而言，大數(shù)據(jù)的導(dǎo)入無(wú)疑是增加了一道風(fēng)險(xiǎn)防火墻。數(shù)據(jù)顯示，2014年，廣發(fā)銀行將超過80%的對(duì)公信貸額度用于小微企業(yè)。2014年末，小微企業(yè)貸款余額1765.87億元，較年初新增398億元。小企業(yè)貸款不良率控制在0.8%內(nèi)，不良余額和不良率“雙降”。
不可否認(rèn)，這些創(chuàng)新也得益于監(jiān)管容忍度的不斷提高。深圳銀監(jiān)局副局長(zhǎng)陳飛鴻對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，深圳銀監(jiān)局成立了一個(gè)金融創(chuàng)新委員會(huì)，確定了“推動(dòng)良好創(chuàng)新、提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展”的創(chuàng)新目標(biāo)，以及“鼓勵(lì)創(chuàng)新、適當(dāng)容錯(cuò)、堅(jiān)守底線、聯(lián)動(dòng)監(jiān)管”的創(chuàng)新監(jiān)管原則；移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)銀行既是挑戰(zhàn)也是改革創(chuàng)新的契機(jī)，深圳鼓勵(lì)有真實(shí)需求、風(fēng)險(xiǎn)可控、有利于降低成本、提高效率的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
微眾銀行：低調(diào)的“補(bǔ)充者”？
在廣東深圳的調(diào)研過程中，微眾銀行被視為觀察互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行融合的最佳樣本。在馬化騰的互聯(lián)網(wǎng)基因中，嫁接上曹彤的傳統(tǒng)金融經(jīng)驗(yàn)，是顛覆還是“鯰魚”？或許正如曹彤所言，微眾銀行與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間，并非直接競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，更像是金融市場(chǎng)上的一個(gè)補(bǔ)充者。“由于微眾銀行的特殊定位，在組織架構(gòu)設(shè)置方面更傾向‘小而美’，非‘大而全’。”他說。
“普惠金融為目標(biāo)，個(gè)存小貸為特色，數(shù)據(jù)為抓手，同業(yè)合作為依托”——微眾銀行總部辦公區(qū)的標(biāo)語(yǔ)簡(jiǎn)潔明了。據(jù)介紹，微眾銀行定位于服務(wù)城市年輕客戶群、都市藍(lán)領(lǐng)和微型企業(yè)，零售是其核心業(yè)務(wù)。微眾銀行將根據(jù)不同的線上消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景，采用預(yù)篩選的形式，針對(duì)相應(yīng)客群推出信用、支付及理財(cái)類產(chǎn)品。
“現(xiàn)有銀行系統(tǒng)中，小微企業(yè)、普惠客戶是每一家銀行都想做、都在做的業(yè)務(wù)，我們更像是一個(gè)補(bǔ)充者。” 在接受采訪的過程中，微眾銀行行長(zhǎng)曹彤反復(fù)強(qiáng)調(diào)，微眾銀行將以同業(yè)合作為依托，“微眾銀行不會(huì)做傳統(tǒng)銀行的攪局者，它將是金融服務(wù)的補(bǔ)充者，會(huì)構(gòu)建一個(gè)開放、合作、共贏的平臺(tái)。”他認(rèn)為，現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)型已是必然，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)只是加速了這一進(jìn)程。待所有銀行都轉(zhuǎn)型成為互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行又與同業(yè)站在同一條起跑線上，“我們的使命也完成了”。
由于微眾銀行定位于“個(gè)存小貸”。一位微眾銀行高管表示，單一目標(biāo)客戶的存款不會(huì)太多，但寄望于用戶量大一些。
“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶體驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過我們，如果價(jià)格方面更加優(yōu)惠，自然能夠拉走不少存量客戶。而且，互聯(lián)網(wǎng)不僅有長(zhǎng)尾效應(yīng)，在年輕人中的黏性也很高。背靠5億微信賬戶的微眾銀行，無(wú)疑能夠通過技術(shù)變革、渠道優(yōu)勢(shì)和客戶黏性贏得足夠的空間，其又是否僅僅甘做‘補(bǔ)充者’呢？”一位股份制銀行的人士說。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》
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