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伯安財(cái)經(jīng)觀察：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其購(gòu)買便捷、產(chǎn)品豐富等特點(diǎn)，給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)便利，但同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。在“五一”小長(zhǎng)假前，銀保監(jiān)會(huì)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，謹(jǐn)防三大風(fēng)險(xiǎn)，包括“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)、在線平臺(tái)暗藏“搭售”、“高息”產(chǎn)品暗藏騙局。
銀保監(jiān)會(huì)表示，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說(shuō)明免責(zé)條款等問(wèn)題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。
除此之外，有些在線平臺(tái)在其票務(wù)、酒店預(yù)訂頁(yè)面通過(guò)默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。
值得一提的是，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。
北京商報(bào)記者了解到，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一直保持較高速增長(zhǎng)。在2011年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展之初，保費(fèi)規(guī)模僅有32億元，至2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約2400億元。與此同時(shí)，由于投資型業(yè)務(wù)大幅收縮等因素，導(dǎo)致2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)為1835.29億元，同比下降21.83%。但其中保障功能較強(qiáng)的普通壽險(xiǎn)得到迅猛發(fā)展，2017年互聯(lián)網(wǎng)渠道普通壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入954.82億元，同比增長(zhǎng)達(dá)99.28%。
由此看來(lái)，在保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型回歸保障的背景下，消費(fèi)者也越來(lái)越注重風(fēng)險(xiǎn)保障，保障型保險(xiǎn)將成為市場(chǎng)上的熱門產(chǎn)品。有分析人士指出，2013年，普通型、萬(wàn)能型、分紅型三種人身險(xiǎn)的費(fèi)率管制被放開，催生了市場(chǎng)大熱的萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品更加類似于理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品銷售時(shí)依靠高收益吸引消費(fèi)者，在目前保險(xiǎn)行業(yè)整體調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、減少銀保和理財(cái)型產(chǎn)品的同時(shí)，為了降低保險(xiǎn)銷售的人力成本，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)也就成為了各公司爭(zhēng)奪的主要戰(zhàn)場(chǎng)之一，而為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，提高競(jìng)爭(zhēng)力，便有了銀保監(jiān)會(huì)上述風(fēng)險(xiǎn)提示。
“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)從自身技術(shù)和服務(wù)出發(fā)，而不是變相繞過(guò)監(jiān)管。”業(yè)內(nèi)人士指出，產(chǎn)品的可靠性和公司的可信度是消費(fèi)者是否會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)方式購(gòu)買保險(xiǎn)的第一考慮。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)便在于產(chǎn)品的安全問(wèn)題和理賠服務(wù)的跟進(jìn)問(wèn)題，從目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)來(lái)看，人身險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等規(guī)則簡(jiǎn)單、保障性強(qiáng)的產(chǎn)品頗受歡迎。
與此同時(shí)，針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)留意以下方面：
閱讀條款，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳。保險(xiǎn)消費(fèi)者要主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)上的保險(xiǎn)條款鏈接，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等，結(jié)合條款內(nèi)容決定是否購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要輕易被某些“吸睛”產(chǎn)品的宣傳噱頭誤導(dǎo)。
評(píng)估需求，合理選擇產(chǎn)品。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者評(píng)估自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解擬購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)利益等重要內(nèi)容，從而選擇購(gòu)買符合自身保險(xiǎn)保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
擦亮眼睛，勿受高息誘惑。保險(xiǎn)消費(fèi)者要認(rèn)清保險(xiǎn)的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，盡管部分保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資功能，但其本質(zhì)仍屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,以保障功能為主。保險(xiǎn)消費(fèi)者不要輕信保險(xiǎn)產(chǎn)品“高息”宣傳，避免遭遇非法集資騙局。 (北京商報(bào)記者 崔啟斌 張弛)
